ปิดบัญชีรถก่อนกำหนด ได้ส่วนลดเท่าไหร่? เกณฑ์ ธปท.

ถ้ามีเงินก้อนและอยากปิดบัญชีรถก่อนครบสัญญา ไม่ต้องจ่ายค่างวดที่เหลือทั้งหมด เพราะผู้ให้เช่าซื้อต้องให้ ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ แต่ส่วนลดจะได้ทั้งหมดหรือแค่บางส่วน ขึ้นกับว่าผ่อนมาแล้วกี่ส่วนของสัญญา บทความนี้สรุปเกณฑ์ปัจจุบันและคำนวณตัวอย่างให้ดู

เกณฑ์ส่วนลดเมื่อปิดบัญชีก่อนกำหนด

สำหรับผู้เช่าซื้อที่เป็นบุคคลธรรมดาและใช้รถเป็นการส่วนตัว ประกาศของ สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) และหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำหนดส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระขั้นต่ำไว้ดังนี้

ผ่อนไปแล้ว	ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ
น้อยกว่า 1/3 ของจำนวนงวด	ไม่น้อยกว่า 60%
ตั้งแต่ 1/3 แต่ไม่เกิน 2/3	ไม่น้อยกว่า 70%
เกิน 2/3	100%

ประกาศ สคบ. ใช้กับสัญญาตั้งแต่ 10 ม.ค. 2566 และหลักเกณฑ์ ธปท. ใช้อัตราเดียวกันกับสัญญาใหม่ตั้งแต่ 3 ธ.ค. 2568
ถ้าผ่อนมาครบ 1/3 พอดี หลักเกณฑ์ ธปท. ยังนับเป็นขั้น 60% แต่ประกาศ สคบ. ให้ขั้น 70% ตั้งแต่ผ่อน “ไม่น้อยกว่า” 1/3 ทั้งสองฉบับเป็นเกณฑ์ขั้นต่ำที่ใช้คู่กัน สัญญาที่อยู่ใต้ประกาศ สคบ. จึงควรได้อย่างน้อย 70% ตารางข้างบนจึงเขียนตามนั้น ถ้าไฟแนนซ์เสนอต่ำกว่านี้ควรถามให้ชัด
สัญญาที่ทำตั้งแต่ 1 มิ.ย. 2569 (ลูกค้าทุกประเภท) ต้องระบุเงื่อนไขและผลของการปิดบัญชีก่อนกำหนดให้ชัดเจนและเป็นธรรม และต้องอธิบายให้ลูกค้าทราบตั้งแต่ตอนขาย
ตารางแสดงภาระหนี้ ซึ่งแสดงเงินต้นคงค้าง ดอกเบี้ยคงค้าง และจำนวนส่วนลดดอกเบี้ยถ้าปิดบัญชีก่อนกำหนดในแต่ละงวด ประกาศ สคบ. กำหนดให้ส่งมอบพร้อมสัญญาตั้งแต่ 10 ม.ค. 2566 และหลักเกณฑ์ ธปท. กำหนดให้ผู้เช่าซื้อบุคคลธรรมดาทุกรายได้รับสำหรับสัญญาตั้งแต่ 1 มิ.ย. 2569
สัญญาที่ทำก่อน 10 ม.ค. 2566 หรือสัญญาที่ไม่ใช่บุคคลธรรมดาใช้ส่วนตัว ให้ดูเงื่อนไขในสัญญาของตัวเอง

ที่มา: ประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา เรื่อง ให้ธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์เป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญา พ.ศ. 2565 (ราชกิจจานุเบกษา) (ข้อ 5 (9)), ข่าว สคบ. ฉบับที่ 27/2565, ประกาศ ธปท. ที่ 55/2568 (ข้อ 4.3.1 (5) และบทเฉพาะกาล), ข่าว ธปท. ฉบับที่ 46/2568 และ เอกสารสรุปหลักเกณฑ์ธุรกิจเช่าซื้อของ ธปท. (หัวข้อ “การปิดบัญชีก่อนกำหนด”)

ตัวเลข 60% กับ 70% เป็น ขั้นต่ำ ไฟแนนซ์อาจให้ส่วนลดมากกว่านี้ได้ เอกสารสรุปสินเชื่อของไฟแนนซ์ เช่น Toyota Leasing และ ttb ก็แสดงเกณฑ์ 60/70/100% ชุดเดียวกันนี้

“ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ” คิดอย่างไร

สัญญาที่คิดแบบลดต้นลดดอก (effective rate) แต่ละงวดจะแบ่งเป็นดอกเบี้ยกับเงินต้น เมื่อจ่ายไปได้ระยะหนึ่ง

ค่างวดที่เหลือ = เงินต้นคงเหลือ + ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ
ถ้าได้ส่วนลด 100% ยอดปิดบัญชีก็คือเงินต้นคงเหลือ
ถ้าได้ส่วนลด 60% หรือ 70% ต้องจ่ายดอกเบี้ยส่วนที่เหลืออีก 40% หรือ 30% เพิ่มจากเงินต้นคงเหลือ

ถ้ายังไม่คุ้นกับ flat และ effective อ่านพื้นฐานได้ที่ ดอกเบี้ย flat rate คืออะไร ต่างจาก effective rate ยังไง

ตัวอย่างคำนวณยอดปิดบัญชี

รถราคา 800,000 บาท ดาวน์ 25% ยอดจัด 600,000 บาท ดอกเบี้ย flat 2.49% (effective ราว 4.72%) ผ่อน 60 งวด ค่างวดก่อน VAT 11,245.00 บาท (ที่มาของตัวเลขชุดนี้) ตัวเลขด้านล่างเป็นยอดก่อน VAT ทั้งหมด

ผ่อนไปแล้ว 12 งวด (ไม่เกิน 1/3 → ส่วนลดอย่างน้อย 60%)

ค่างวดที่เหลือ 48 งวด = 539,760 บาท
ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ = 48,736 บาท
ส่วนลดขั้นต่ำ 60% = 29,242 บาท
ยอดปิดบัญชีไม่เกินประมาณ 539,760 − 29,242 = 510,518 บาท
ถ้าไฟแนนซ์ลดให้ 100% ยอดปิดจะเหลือเงินต้นคงเหลือ 491,024 บาท

ผ่อนไปแล้ว 24 งวด (เกิน 1/3 แต่ไม่เกิน 2/3 → ส่วนลดอย่างน้อย 70%)

ค่างวดที่เหลือ 36 งวด = 404,820 บาท
ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ = 28,025 บาท
ส่วนลดขั้นต่ำ 70% = 19,618 บาท
ยอดปิดบัญชีไม่เกินประมาณ 404,820 − 19,618 = 385,202 บาท
ถ้าไฟแนนซ์ลดให้ 100% ยอดปิดจะเหลือเงินต้นคงเหลือ 376,795 บาท

ผ่อนไปแล้ว 48 งวด (เกิน 2/3 → ส่วนลด 100%)

ค่างวดที่เหลือ 12 งวด = 134,940 บาท
ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ = 3,385 บาท
ยอดปิดบัญชีประมาณ 134,940 − 3,385 = 131,555 บาท ซึ่งเท่ากับเงินต้นคงเหลือ

สัญญา 60 งวด จุดแบ่งอยู่ที่งวดที่ 20 (1/3) และงวดที่ 40 (2/3) ผ่อน 1–19 งวดได้ขั้นต่ำ 60% งวดที่ 20–40 ได้ขั้นต่ำ 70% (งวดที่ 20 คือครบ 1/3 พอดี ดูข้อสังเกตด้านบน) และตั้งแต่งวดที่ 41 ได้ 100% ดังนั้นถ้าอยู่ใกล้จุดแบ่ง การรออีกงวดหรือสองงวดอาจทำให้ส่วนลดขยับขั้น ลองคำนวณเทียบก่อนตัดสินใจ

คำนวณยอดปิดบัญชีของตัวเองด้วย loancalc

เปิดตัวอย่างปิดบัญชีหลังผ่อน 24 งวดใน loancalc แล้วกดแท็บ “ปิดก่อนกำหนด” จะเห็น “จ่ายแล้ว 24/60 งวด → ส่วนลดดอกเบี้ยขั้นต่ำ 70%” ยอดปิดบัญชีประมาณ 385,202 บาท แทนค่างวดที่เหลือ 404,820 บาท (ส่วนลดอย่างน้อย 19,618 บาท) และบรรทัดถัดไปบอกว่าถ้าไฟแนนซ์ลดดอกเบี้ยให้ 100% ยอดปิดจะเหลือ 376,795 บาท

ตัวเลขหลักในแท็บนี้คิดตามส่วนลด ขั้นต่ำ ของขั้นที่คุณอยู่ (60%, 70% หรือ 100%) เหมือนตัวอย่างด้านบน จึงเป็นยอดก่อน VAT ที่ไม่ควรต้องจ่ายเกิน ส่วนยอดกรณีลด 100% คือกรณีที่ดีที่สุด ลองเปลี่ยนช่อง “จ่ายไปแล้ว” เป็น 19 กับ 20 หรือ 40 กับ 41 เพื่อดูว่าส่วนลดขยับขั้นตอนไหน

ยอดจริงอาจต่างจากที่คำนวณ

ตัวเลขในบทความเป็นยอด ก่อน VAT เอกสารของไฟแนนซ์ เช่น Toyota Leasing และ Kasikorn Leasing อธิบายว่ายอดปิดบัญชีจริงรวม VAT และค่าใช้จ่ายอื่น (ถ้ามี) ด้วย
ตัวอย่างสมมติว่าปิดบัญชีทันทีหลังจ่ายงวดล่าสุด ถ้าปิดกลางเดือน อาจมีดอกเบี้ยค้างตามจำนวนวัน
ไฟแนนซ์อาจปัดเศษหรือคิดรายละเอียดต่างกันเล็กน้อย

ทางที่ชัวร์ที่สุดคือขอใบแจ้งยอดปิดบัญชีจากไฟแนนซ์ (หรือดูตารางแสดงภาระหนี้ ถ้าสัญญาของคุณมี) แล้วเทียบกับที่คำนวณเองว่าส่วนลดไม่ต่ำกว่าเกณฑ์

คำถามที่พบบ่อย

ปิดบัญชีรถได้ส่วนลดเท่าไหร่? สำหรับสัญญาที่อยู่ในเกณฑ์ ผ่อนน้อยกว่า 1/3 ได้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระอย่างน้อย 60% ตั้งแต่ 1/3 ถึง 2/3 อย่างน้อย 70% และเกิน 2/3 ได้ 100%

ส่วนลด 60% คือลด 60% ของค่างวดที่เหลือใช่ไหม? ไม่ใช่ เป็น 60% ของ ดอกเบี้ย ที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระเท่านั้น เงินต้นคงเหลือยังต้องจ่ายเต็ม

สัญญาเก่าก่อนปี 2566 ใช้เกณฑ์นี้ไหม? ส่วนลดขั้นต่ำ 60/70/100% ใช้กับสัญญาตั้งแต่ 10 ม.ค. 2566 (ตามประกาศ สคบ.) สัญญาที่เก่ากว่านั้นให้ดูเงื่อนไขในสัญญาและสอบถามไฟแนนซ์โดยตรง

ตัวเลขในบทความเป็นการประมาณเพื่อให้เข้าใจหลักการ ไม่ใช่ยอดปิดบัญชีจริง ให้ยึดสัญญาและใบแจ้งยอดจากไฟแนนซ์เป็นหลัก